读者情况：金女士今年27岁，公司白领，年收入6万元，丈夫王某30岁，国家公务员，年收入8万。夫妻双方的父母均有稳定的退休工资，无需双方负担。两人有存款10万元，夫妻贷款买房，贷款40万元，30年还清，每月还款2900元，夫妻俩每月固定支出3000元，没有任何投资。金女士即将升级做妈妈，不知道该如何合理理财。

　　投资分析：

　　2008年恰逢中国百年难遇的奥运盛事，很多女士纷纷选择在今年升级做妈妈。一项研究数据表明，今年婴儿的出生率较以往要高出20到30个百分点，伴随着婴儿出生、家庭支出的增加，家庭的经济结构也发生了巨大变化，那么对于即将或者刚刚做妈妈的女士们来说，如何调整家庭的理财规划，制订一份合理可行的家庭投资方案呢？

　　从结婚到子女出生，家庭的生命周期经历着从形成期到成长期的转变，在这个时期，家庭支出开始增加，家庭开始有计划地为子女建立教育基金。但对多数年轻父母而言，收入有限，因此合理的财产分配就显得分外重要。很多家庭都和上述例子比较相似，夫妻结婚不久，有房贷压力，有小额存款，但没有任何保险和理财方面的投资。随着孩子的出生，大家不可避免地要面对这个问题，早作规划，就可以早一点为孩子的未来提供保障。

　　以金女士的情况为例，孩子出生前，夫妻双方每月可支配的存款为5100元，出生后，假设孩子每个月花费1500元，夫妻双方可支配收入就为3600元，目前他们需要解决的问题是保险以及孩子的教育金储备，以一个孩子目前从幼儿园到大学的学费计算，一个孩子在教育上的花费约为26万元，假定投资报酬率为8％，学费增长率为5％，那么父母在孩子出生前要准备18.7万元的教育金才能满足孩子正常的开支，如果金女士依旧按照以往的理财方式，不做任何投资的话，是无法满足孩子的教育金需求的。

　　理财建议：

　　1.将存款进行分配，考虑孩子即将出生，可能对于资金的流动性要求比较高，因此可以选择留存5万元左右的流动资金，另外的5万元可以购买银行相对稳健的理财产品，以减少物价上涨、通货膨胀带来的资金负增长；

　　2. 购买保障型保险，孩子出生后，作为父母，责任也比以往要大，购买保障型的保险可以增加家庭的保障；

　　3.每月进行基金定投，虽然股市波动仍然存在，但从长远的投资来看，基金定投是一个十分适合的投资方式，建议金女士每月定投1000元。