理财顾问

　　刘晓捷，建行北京前门支行个人经营管理中心副主任，金融理财师

　　个案资料

　　小陈、小王夫妇今年28岁，两人没有要孩子的准备，属典型的丁克一族。夫妻俩均在国有企业上班，小陈每月收入6000元，小王每月收入4000元。家庭每月基本生活支出为2500元，娱乐支出1200元，交通支出1000元。刚刚购买了一套80平方米的住房，价值人民币60万元，其中贷款40万元，分20年还清。交付房屋首付款后，小陈夫妇还有10万元的存款。两人想知道，如果想在退休后依然保持现有的生活水平，现在每月最少需要攒多少钱？以目前的情况看，是否可以购买一辆10万元左右的汽车？

　　家庭财务分析

　　收入较高，但储蓄能力不强

　　支出较高，储蓄率较低

　　小陈夫妇虽然收入较高，但开支也很大。如果加上供房贷，每月只有2000元的储蓄。储蓄能力不强会导致小陈夫妇的资产不会迅速积累起来。夫妻俩没有要孩子的打算，那么再过20年，步入中老年而没有儿女的照看与帮助，收入来源单一会使小陈夫妇的生活保障降低。从目前的情况看，该家庭的月消费能力较高，但将来通货膨胀的因素也会使两人的财产迅速缩水。

　　与资产负债情况相比，小陈夫妻俩的收支比相对较差。

　　主要体现为：支出较高，储蓄率较低。如果财富积累到一定程度，能够在投资中获得较多的收益的话，支出则可以维持在现有水平。但从目前的情况看，小陈夫妇正处于刚刚有一些存款，身上还背着较多债务的时期，如果今后支出继续如此的话将会影响到以后的生活水平。

　　该家庭每月需偿还贷款2800多元。如果不算存款利息，每年储蓄不足3万元。而小陈夫妇一年的支出为6万元左右（不计算贷款本息）。

　　按照两人再工作32年计算，如果不计算通货膨胀和投资收入，每两年的储蓄收入只能供小陈夫妇使用一年，那么退休16年后，小陈夫妇将身无分文！

　　通过家庭理财

　　“打败”通货膨胀

　　假设现在有1万元存款，如果按照最为温和的通胀率2％计算，那么10年后就打了8折，30年后只有原来的一半。如果通胀率达到10％，可以看到，30年后只相当于现在424元的购买力。因此理财对于人们来说是势在必行的，其好处是：通过理财行为增加投资收益，“打败”通货膨胀带来的资产贬值；通过理财控制不必要的支出行为；通过理财了解日后将如何掌控自己的“财务人生”。