已过而立之年的林先生是昆明某私营企业的业主，妻子林太太则在某机关单位工作，小两口月收入颇丰，日子也算过得舒适安逸。出于进一步改善生活的需要，林先生考虑在短期内达成买车与换房的两大目标，他该如何合理规划家财，才能顺利达成心愿，并实现富足退休的理想呢？深圳发展银行昆明分行理财师吴旌认为，高收入家庭理财应注意如何更有效地利用家庭的可投资资金。

　　财务情况

　　林先生，33岁，私营企业主，税后月均收入约1.4万元，没有任何保险；林太太，30岁，公务员，月收入2200元，单位已为其办理了基本社保，没有子女。目前自住一套价值40万元房产（无贷款），另按揭一套价值50万元住房，住房按揭贷款为30万元，月供款2838元。出租月收入1600元。林先生一家每月各项收入总和17800元，每月固定开销加贷款月供共计支出6836元，每月总结余10962元。此外，林先生家庭现有银行存款30万元，基金市值12万元，资产净值为92万元。

　　财务分析

　　通过对林先生财务情况的了解，深圳发展银行理财师吴旌作出了以下分析：

　　一、家庭资产情况：

　　林先生家庭资产的66％的部分投资于房产，其中自住房产占比25％，投资性房产占比41％；可投资的金融资产42万元，占比34％，资产配比基本合理。目前，虽然有了基本的家庭应急金，但是，如何更有效地利用家庭的可投资资金是林先生家庭资产安排上的主要问题。

　　二、家庭负债情况：

　　家庭负债占总资产的25％。贷款余额为30万元，每月还贷额2838元，占家庭稳定收入的15.94％。是合理的，且该负债项目为购房按揭贷款。所以林先生家庭的负债完全是合理良性的负债。

　　三、家庭收支情况：

　　应该说林先生夫妇挣钱的能力是挺强的。两人合计年收入超过20万元。年度总支出8.2万元，其中还包括年度房贷基数。总体收支安排恰当。

　　四、家庭保障情况：

　　林先生属于家庭主要收入来源，但没有任何保险，这是整个家庭理财最薄弱的部分，林先生应该积极补充商业保险例如意外险、健康保险等基本保险，林太太可适当补充部分商业保险，例如健康保险等。

　　五、家庭投资情况：

　　目前家庭仅做了一项投资：房产。从目前房产投资的结果来看，房产的投资基本成功。

　　理财分析

　　根据与客户的沟通，理财师吴旌认为：首先，林先生一家应该增加家庭保险的保障范围和保障额度，维护家庭财务安全；第二，兼顾稳健性与收益性，提高金融资产组合效率；第三，适度的多样化投资，丰富家庭资产持有形式。

　　其理财目标依照优先级排列如下：

　　目标一：1年后购置一辆价值15万元的中高档轿车；

　　目标二：3年后购置交通与购物便捷、市值80万元的宜居住宅一套。

　　理财规划

　　一、基本保障规划

　　因为林先生属于家庭主要收入来源，但没有任何保险，这是整个家庭理财最薄弱的部分。因此理财师吴旌认为，林先生可分两部分规划基本保障方面：

　　第一，按照6-8个月家庭固定支出计算，紧急备用金至少留存5万元，以银行存款方式，便于应付突发事件。可考虑增收类理财方式：首先可选择定投优质基金；其次，深圳发展银行理财师吴旌推荐，该行特色理财产品“金抵利”个人黄金理财账户也是一种不错的增收理财方式。

　　第二，理财师吴旌认为，林先生应每年购买保费总额在8000元以内的保险，例如意外保险、重大疾病保险以及养老等保障功能较强的险种；为林太太补充购买保费总额在2000元内健康医疗类保险。合计家庭年度保费支出控制在1万元以内。

　　深圳发展银行昆明分行理财师吴旌

　　理财师吴旌提醒，如果林先生在投保期间需要筹措应急金，可考虑融资类理财方式：例如选择保险公司的保单质押贷款。吴旌认为，为了筹措应急金而中途退保或者减额的确相当可惜。其实具有储蓄和投资功能的人寿保险还具有一项鲜为人知的功能——保单贷款。在支付了保费后，人寿保单都具有一定的现金价值并随着投保人每年保费的交纳不断累积增长，在累积的现金价值达到一定额度后，一旦投保人手头临时拮据，即可将保单质押给保险公司，获取届时账户内最高百分之七十现金价值的贷款，投保人只需在半年内将贷款和相应利息交还给保险公司即可，原保单依旧有效。保单贷款作为一种短期的融资方式，在盘活个人资产方面又提供了新的选择。同时，人寿保险作为一种理性的强制性的储蓄行为，也可以帮助我们克服难以长期储蓄的天生弱点，摆脱冲动消费，增强家庭的抗变能力。

　　二、换房购车规划

　　林先生考虑在短期内达成买车与换房的两大目标，理财师吴旌认为，林先生需要提高金融资产组合效率。

　　第一，42万元金融资产，扣除5万元做家庭备用金外，剩余37万元可投资均衡型基金和优质债券型基金，按照预估年收益率10％，一年后，约有40.7万元，此时林先生可实现第一目标——购买价值15万元的家庭轿车，余款25.7万元继续投资以上基金，按照2年投资10％的预估收益计算，三年后此投资总额为31.097万元。

　　第二，家庭年度结余为13.1544万元，扣除年度缴纳1万元保费外，年度实际结余12.1544万元可投资资金。三年后可结余36.4632万元。

　　以上两项资金合计67.5602万元。林先生可选择首付50万元，贷款30万元，实现第二个理财目标。剩余17万多元可供房屋装修及临时支应。

　　三年后，林先生和林太太有总价值为160万多元的房产三套，其中住房按揭贷款不到60万元。深圳发展银行理财师吴旌认为，为提高理财收益，林先生可有目的地选择特色银行房贷理财产品，例如该行的“双周供”、“固定利率气球贷”、“循环贷”、新“存抵贷”等业务，在减轻放贷压力的同时还可获得一部分的理财收益。